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Guia prático de financiamento para autônomos

Silvio Iwata
22 de maio de 2024

Publicado por: Silvio Iwata

Imagine finalmente poder adquirir seu imóvel próprio, mas sentir-se travado pelas complicações dos processos tradicionais? É essa a realidade, na maior parte das vezes, daqueles que buscam o financiamento para autônomos

Afinal, frequentemente considerados candidatos de risco, devido à natureza flutuante de suas rendas, autônomos podem se deparar com barreiras significativas no acesso a empréstimos habitacionais. 

Mas, segundo a Folha BV, cerca de 39,6% da população economicamente ativa é considerada autônoma no Brasil – o que podemos considerar um número expressivo. Então, se este é o seu caso, vamos entender quais são os desafios e as soluções práticas que podem tornar o sonho da sua casa própria ou apartamento uma realidade. 

Neste artigo, vamos entender as exigências específicas dos bancos, e as estratégias para apresentar um pedido de financiamento convincente. Por isso, se você é freelancer, consultor, ou empreende em seu próprio negócio e está pensando em comprar um imóvel, continue lendo para descobrir como aumentar suas chances de obter aprovação para um financiamento!

O que é financiamento imobiliário para autônomos?

O financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito destinada à compra de imóveis, onde o próprio bem serve como garantia do empréstimo. Justamente por conta da segurança que o vínculo com o imóvel traz, você encontra uma das melhores taxas do mercado. Esta modalidade de crédito pode variar bastante em termos de duração, taxas de juros e montante financiado, podendo se adaptar às necessidades de cada cliente. Para autônomos, enfrentar este processo envolve barreiras adicionais devido à percepção de instabilidade de renda pelos bancos, o que faz com que o processo de aprovação seja mais rigoroso e minucioso.

Afinal, para autônomos, o principal obstáculo é provar a consistência e a confiabilidade de sua renda. Bancos e outras instituições financeiras tradicionalmente preferem clientes com emprego formal, onde há comprovação de renda regular por meio de holerites, por exemplo. 

Como aumentar as chances de aprovação em um financiamento para autônomos?

Para aumentar suas chances de aprovação, é fundamental manter registros financeiros detalhados, e em dia com os pagamentos. Documentar todas as fontes de renda e manter um fluxo de caixa mensal claro ajuda a construir um perfil financeiro que os bancos não vão ignorar. Isso inclui guardar recibos, faturas e contratos de serviços prestados, bem como manter um registro de todas as entradas e saídas de recursos.

Declaração de imposto de renda: sua aliada

A declaração de imposto de renda é uma ferramenta valiosa para autônomos. Mantê-la precisa e atualizada é essencial, pois serve como um dos principais documentos para comprovação de renda. Ao ser bem elaborada, ela demonstra ao banco um histórico financeiro confiável e pode ser decisiva na hora de aprovar o financiamento para autônomos.

Além disso, a declaração permite que você organize suas finanças e planeje melhor seus investimentos e gastos. No mais, compreender e utilizar as leis tributárias também pode te ajudar a reduzir a carga tributária de forma legal, maximizando os seus recursos para investir em um imóvel.

Alternativas de comprovação de renda para autônomos

Além da declaração de imposto de renda, extratos bancários no CPF do comprador podem ajudar – mas lembre-se: precisa ser no CPF do comprador, e não uma conta de pessoa jurídica.

Passo a passo para solicitar um financiamento imobiliário

Chegou a hora de colocar em prática tudo o que vimos até aqui para se tornar um proprietário. Confira as etapas para conquistar um financiamento imobiliário sendo autônomo:

1. Organize sua vida financeira

Para demonstrar sua capacidade de pagamento, reúna os documentos financeiros exigidos pelos bancos, como:

  • Declarações de imposto de renda: apresente as declarações fiscais pessoais e empresarias do ano vigente;
  • Demonstrativos de resultado: documente seu desempenho financeiro atual com demonstrações atualizadas. Caso você tenha um escritório de contabilidade de confiança, peça esse documento a eles;
  • Extratos bancários: forneça extratos de 3 meses para comprovar depósitos regulares de renda.

2. Aumente sua pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito forte garante melhores condições de empréstimo, por isso, busque pagar suas dívidas para elevar sua pontuação, e manter todas as contas e empréstimos em dia.

3. Faça o seu pé-de-meia

Uma entrada maior facilita a aprovação do empréstimo e pode reduzir suas taxas de juros. Para isso, você pode:

  • Criar uma meta de pagamento: tenha como objetivo um pagamento inicial de pelo menos 20% do valor do imóvel. Para lançamentos, esse valor de entrada é até menor, pois existe o tempo de obra para pagamento;
  • Ajustar o orçamento: adeque seu orçamento para aumentar a economia mensal e, assim, conseguir o valor para o pagamento inicial. Afinal, financiamentos e dívidas já existentes podem comprometer a renda.

4. Encontre o banco ideal

Nem todos os bancos oferecem empréstimos para autônomos. Algumas alternativas para te ajudar nessa missão incluem:

  • Bancos tradicionais: comece pelo seu banco atual, mas compare as ofertas de outras instituições financeiras para ter noção das taxas de juros;
  • Corretores imobiliários: para facilitar ainda mais, especialistas no mercado imobiliário podem te conectar com bancos que aceitam autônomos;
  • Credores online: geralmente são mais flexíveis, mas podem ter taxas de juros mais altas e risco de segurança.

5. Obtenha pré-aprovação

A pré-aprovação do financiamento imobiliário te dá mais segurança na busca por um imóvel. Para obtê-la, inicie as negociações com o banco escolhido, fornecendo todos os documentos exigidos, e mantenha se próximo do processo para garantir as melhores condições de pagamento.

6. Encontre o imóvel dos seus sonhos

Com a pré-aprovação em mãos, você pode buscar um imóvel dentro do seu orçamento. Para isso, é possível iniciar uma pesquisa de mercado, priorizando propriedades com potencial de valorização. Caso você tenha pouco tempo e conhecimento sobre a região, considere entrar em contato com corretores imobiliários experientes e especializados nas necessidades de um profissional autônomo.

7. Finalize o financiamento 

Depois de tudo isso, é só fazer a oferta, tendo em mente o valor aprovado para o seu financiamento. As etapas seguintes podem incluir:

  • Avaliação imobiliária: o credor solicitará uma avaliação para confirmar o valor de mercado do imóvel, feita por um engenheiro enviado pelo banco;
  • Documentos finais: forneça qualquer documento adicional solicitado pela instituição financeira para finalizar o empréstimo;
  • Fechamento: participe da reunião de fechamento para assinar os documentos do empréstimo e concluir a compra.

8. Planeje seus pagamentos

Agora é só garantir que você poderá pagar as parcelas do seu financiamento:

  • Ajustes no orçamento: considere qualquer mudança em sua situação financeira para adequar às parcelas do seu novo compromisso com o banco;
  • Fundo de emergência: mantenha um fundo de reserva para cobrir reduções inesperadas na sua renda e, assim, garantir o pagamento da dívida.

Seguindo esses passos com cuidado e organização, você aumenta suas chances de conquistar a casa própria sendo autônomo. 

Seu próximo passo no financiamento imobiliário para autônomos

Pronto para dar o pontapé inicial na conquista da sua propriedade? Lembre-se: planejamento e documentação em dia são seus aliados nessa jornada. E, claro, se precisar de um apoio a mais, nossos especialistas estão aqui para te guiar e te ajudar a conquistar o seu imóvel.

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